Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Турбизнес, 19 июня 2000 г.

Сколько стоит страховой продукт?

992 просмотра

Цена страхового продукта учитывает, в отличие от цен на другие товары и продукты, не затраты на его создание, а размер вероятных убытков. Она определяется тарифной ставкой, расчет которой ведется на основе многолетней статистики.

Специальный инструмент — актуарная математика — является теоретической основой всех расчетов тарифов страховой премии (так в страховании принято называть цену страхового продукта). Остается добавить, что расчет страховых тарифов во всем мире производится практически одинаково. Оставляя в стороне иные виды страхования, остановимся на страховании в сфере туризма.
Для расчета страхового тарифа необходимы данные о количестве застрахованных, страховых случаев, максимальном размере выплаченного страхового возмещения, среднем размере выплаченного страхового возмещения, ряд других статистических данных. Чем больший период охватывает статистика, тем вернее будет расчет. На основе этих данных определяется вероятность наступления страхового события, отклонения от средних показателей выплат, рисковые надбавки, а в результате производится расчет нетто-тарифа, то есть той части тарифа, который представляет исключительно страховую составляющую цены страхового тарифа. На основе бухгалтерских данных самого страховщика определяется нагрузка на нетто-тариф, размер которой определяется затратами на ведение дел по данному виду страхования. Если нетто-тариф представляет собой объективную часть цены, то нагрузка целиком и полностью зависит от расходов страховщика. Анализ тарифов российских страховщиков показывает, что почти половину нагрузки составляют скидки туристическим организациям и агентские вознаграждения.
Часто можно слышать от представителей туристических кругов претензии к российским страховщикам по поводу того, что полис иностранной страховой компании дешевле российского. Объясняется этот факт просто. Страхованием при поездках граждан за рубеж в развитых странах занимаются компании, которые, как правило, специализируются в медицинском страховании. В таких компаниях полис страхования при поездках за рубеж дополняет основной полис. Это определяет сравнительно невысокий уровень тарифов в страховании путешествующих. К примеру, 15-дневный полис для граждан Германии стоит в пределах от DM15 до 20. В то же время немецкий полис для иностранца, въезжающего в Германию, будет стоить на тот же период более DM50. А вот для гражданина Дании 10-дневный полис обойдется в $75. Это связано с тем, что медицинское страхование датчан не включает в себя страхование при поездках за рубеж.
Главным врагом страховщика является убыточность — отношение выплат к страховой премии. По неофициальным данным, в некоторых компаниях она достигает 150%, что свидетельствует либо о массовом мошенничестве самих застрахованных, либо о том же самом, но уже внутри страхового сообщества, со страховыми тарифами. Не вдаваясь в тонкости расчетов, можно с полной уверенностью заявить, что тарифы страховой премии при страховой сумме $30 тыс. лежат в пределах от $0,6 (при использовании франшизы в размере $100 или без оплаты услуг по стоматологии) до $1,5 (при отсутствии территориальных ограничений).
Одним из самых проблемных действий российских страховщиков является введение узких территориальных ограничений на использование полиса. Например, продаются полисы только на Турцию, Израиль или Кипр. Классический страховой полис должен предоставлять страховую защиту во всех странах мира. Отличаться может только страховая сумма. Возможны некоторые ограничения из соображений географической целесообразности. Например, в одну территориальную группу могут входить страны Европы, Азии и Северной Африки. Другую группу могут составлять страны Американских континентов, Австралии, Новой Зеландии. Определяющим здесь будет являться не столько стоимость лечения, сколько перевозок и репатриаций. Страховщики, выпускающие полисы для одной конкретной страны, рискуют попасть в зону диверсификации риска, связанную с временными изменениями на рынке туруслуг (эпидемия, землетрясение, наводнение и т.п.).
В отношении стоимости страховых услуг можно добавить, что для Турции, Египта, Кипра, Таиланда и т.п. достаточной может быть страховая сумма в $15 тыс., а для стран Шенгенской группы она вырастет в 2 раза, однако это повлечет за собой всего лишь 8% роста тарифа страховой премии. К месту заметить, что рост страховой суммы от $50 до 100 тыс. ведет к увеличению тарифа страховой премии на 5%, а от 100 тыс. до безлимитного полиса (как в Германии) рост тарифа составит 0,2%.
Другой проблемной стороной страхования в туризме является политика туристических организаций. Не стоит делать тайну из того, что в ряде случаев имеет место разночтения между данными туристических организаций по объемам выручки от продажи страховых полисов и данными страховых организаций по объемам поступившей от туристических организаций страховых взносов. В ряде случаев они различаются в более чем 2 раза. Туристическая организация получает с туриста страховой взнос из расчета $1,0 за день, а в страховую компаний взнос приходит из расчета $0,3. Такая практика довольно широко применяется туристическими агентствами.
В последнее время многие российские страховщики начали бить тревогу по поводу низких тарифов при поездках за рубеж. Как это ни парадоксально, но от последствий демпинга больше страдают его инициаторы. Рано или поздно им приходится поднимать тарифную планку, а это всегда отталкивает клиентов и партнеров.
Очевидно, что единственным путем упорядочения применения тарифов является разработка типовых правил страхования при поездках за рубеж и утверждение минимального объема страховой защиты. Так поступают страховщики во всех развитых странах. Эта мера оставляет открытыми пути расширения страховой защиты, являясь одновременно гарантией для потребителя страховых услуг.

Феликс БЕРУЛЬ, эксперт по страхованию в туризме

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »